買樓如何借足9成按揭

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新樓越搶越旺,連原本冇打算上車的人都受大氣氛影響下想入市。市場對於買樓上車嘅關注愈嚟愈多,好多人都心急想成為上車一份子。不過而家啲樓咁貴,莫講話供樓,首期已經真係唔易儲。好多經紀成日話可以借盡9成 按揭 嚟買樓,等首期嘅負擔可以少啲,呢個講法又啱唔啱呢?今日 bidmor.co 就同大家講解下到底借9成 按揭 可唔可行,同點先可以借到啦!

 

 

在最新 按揭 成數的限制下,按揭供款與入息比率最高為6成,且物業價值要在700萬或以下。如要借出超過6成的按揭額,主要方法有兩個:(1)申請物業二按計劃;(2)申請香港按揭保險公司的「按揭保險計劃」。兩種計劃的費用和要求不同,前者的要求較寬鬆,但費用較高;後者的條件比較嚴格,但費用較低。

物業二按計劃

二按計劃的提供者一般為財務公司、發展商或物業代理。一般的二按計劃最長為20年,而二按部份的按揭利率較一按利率高1%至2%。二按計劃一般以P按計劃(即以港元最優惠利率為基礎的按揭計劃)為主,亦有以H按計劃(即以香港銀行同業拆息利率為基礎的按揭計劃)。 部份發展商在提供二按時,為吸引顧客,會推出首2年或3年的低息利率或免息免供計劃,而還款年期亦延長至25年。發展商所提供的二按計劃的局限在於一般只接受特定的樓盤及新盤申請,部份發展商更對樓盤的戶型也有所要求。

二按計劃的風險各有不同,其主要差異在於是否為一按銀行同意。一般銀行會禁止借款人以相同物業再作其他抵押。由發展商提供的二按往往是銀行同意的,而平常在電視和報紙上看到的二按計劃,則由財務公司提供,當中絕大多數未經銀行同意,因此有一定的風險。銀行如果發現借款人違約(包括如將抵押物業加按,或由第三方取得按揭等),銀行有權按合約行使權利,例如要求借款人提前還款,即俗稱的「Call Loan」。財務機構的二按往往不需要業主的屋契,因其本質是屬於私人貸款,利息往往高達20厘甚至30厘。

所以,最保險的二按計劃則是由銀行同意提供的計劃,此類二按計劃普遍由與發展商相關的財務機構為新盤提供。至於銀行一般推出的二按計劃,則與按揭保險公司合作。由銀行提供的一按按揭覆蓋最高6成按揭,剩餘的按揭(可高達兩成),則由按揭保險公司提供。申請二按,除了要接受按揭保險公司提供的二按利率外,更需繳交手續費。與按揭保險公司合作的二按計劃,主要是針對無法獲批按揭保險計劃的申請者,如自僱人士。

按揭保險計劃

另一類借足9成的方法是申請香港按揭保險公司提供的按揭保險計劃。在新措施下,9成按揭只適用於固定受薪的首次置業人士(於申請時並未持有任何物業)及其入息供款比率為45%或以下,否則最高只能申請8成按揭。按揭保險計劃可為超過按揭成數限制的置業者提供按揭保險,例如為價值400萬或以下的物業提供9成按揭。按揭保險保費按照不同的按揭額和按揭成數,會有所不同。按揭保險計劃按揭利率與銀行一按相同,較按揭保險公司提供的二按低,且保費也較二按的手續費低。不過,9成按揭設本身就有樓價上限400萬的條件,再加上新辣招要求供款入息比率45%等限制,應該說對於做9成按揭應該是難上加難。一些大銀行,如Citibank,都有與按揭保險公司合作推出此項計劃。詳情:Citibank 按揭。

 

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