按揭申請被拒的常見原因

按揭申請被拒的常見原因

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大文豪托爾斯泰有言:幸福的家庭都是相似的,不幸的家庭各有各的不幸。在按揭申請上也有類似的情況──順利取得按揭申請的,大都是正正常常的個案;反而被拒批的個案,理由各有不同。而在不同之中,又可綜合幾種不同的大類。

一般來說,按揭申請被拒批的原因不外「人」或「樓」出現問題。所謂「人的問題」,最常見是一般人也較先想到的是收入不足。撇開以資產水平為準申請按揭的個案不計,申請按揭時,供款與月入需合符一定要求(包括符合壓力測試的要求),收入不足便是一個常見的按揭申請被拒批的原因。
除了收入不足,較常見的按揭拒批原因是收入證明不足。多數買家在入市前,多多少少會進行計算,了解自己的收入可負擔多少按揭貸款。問題在於,要有良好證明,銀行才可視為收入。一些工種可能收入豐厚,但欠缺證明,例如無交稅、無公司聘用紀錄等,銀行都可能不採納為可信收入。

而即使收入充足、又有良好證明,也不代表銀行一定批會。最常見的情況是按揭申請人的信貸紀錄不良,例如過去常有逾期還款,甚至欠債不還的紀錄,都會影響按揭批核。
而即使借款申請人本身情況正常,如果作為抵押物業的「樓」本身有問題,也可能會影響按揭批核。常見的物業問題包括樓契不全、物業因欠債、僭建等原因被釘契,甚至是曾發生凶案等,都會影響按揭申請。

如果是「人」的問題令按揭申請被拒,一般處理方式是增加擔保人,又或以更長時間整理收入紀錄,令銀行信納借款人上報的收入。萬一是樓的問題,便要細看問題所在,看看有沒有解決的方法,例如物業因僭建被釘契,便可根據官方要求,拆除僭建,令有關部門「降釘」,以便申請按揭。

原文刊於信報網站2017年12月12日

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